Ипотека — иногда единственная возможность купить жильё, если на это нет собственных средств. И многие люди ею пользуются — каждый месяц банки выдают тысячи подобных кредитов. Но несмотря на популярность услуги, дают ипотеку всё-таки не каждому. Рассказываем, как получить одобрение на ипотеку и какие бумаги нужно для этого собрать.
Ипотека — целевой займ на покупку недвижимости, который предоставляет банк. При этом жильё вы оформляете на себя, но оно находится в залоге у финансовой организации до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Продать квартиру или совершить с ней другие сделки без одобрения банка невозможно. Но в остальном владелец имеет право распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению — например, прописывать на своих квадратных метрах родных или делать ремонт.
Кто может подать заявку на ипотеку
Заёмщиком может стать не каждый человек. Чтобы обратиться за ипотекой, нужны:
Также есть отдельные требования к заёмщикам, которые берут кредит по конкретным программам. Например, семейная ипотека доступна только семьям с детьми, ипотека для IT-специалистов — работникам отрасли, и так далее.
Чтобы ипотеку точно одобрили, иметь стабильную зарплату мало — важно, чтобы доход позволял вам выплачивать кредит. На платежи должно уходить не более 40-50% дохода, поэтому, оформляя заявку, важно рассчитывать свои финансовые силы. Важна и длительность общего трудового стажа. Чем он больше, чем стабильнее работа — тем охотнее банки дают кредиты. Ещё один важный пункт — первоначальный взнос. Иногда банки дают кредит и без него, но чаще всего такой платёж всё-таки нужен. Он составляет минимум 10-15% стоимости квартиры. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже будет процент по платежам.
Список документов может варьироваться в зависимости от выбранной ипотечной программы. Перечислим основной перечень:
При этом возиться с папками документов необязательно — заявку можно оформить и онлайн. Такую услугу предоставляют многие банки. Если вы пользуетесь сервисом «Цифровой профиль» и имеете подтверждённую запись на Госуслугах.
К недвижимости, на покупку которой оформляется кредит, тоже предъявляют конкретные требования:
Также для ипотеки не подходит недвижимость, если у владельца есть риски утраты права собственности — например, на квартиру претендует кто-то ещё.
В остальном — нет никаких ограничений: можно приобрести жильё как в новостройке, так и на вторичном рынке, оформить кредит на загородный дом и так далее.
Возможны оба варианта, но эксперты советуют сначала обратиться в банк, а затем, после одобрения, искать недвижимость в рамках выделенной суммы. Так вы заранее поймёте, какую сумму сможете выплачивать ежемесячно без вреда для семейного бюджета.
Кроме того, после одобрения от банка вы сможете быстро выйти на сделку и не потерять продавца. Если действовать наоборот, придётся тратить время на сбор документов, а за это время квартиру может купить другой человек.
При рассмотрении заявления банки обращают внимание на все данные заёмщика. Но главные факторы при приёме решения, по мнению экспертов, — это:
Если учитывать все требования и предоставлять банкам достоверные данные — проблем возникнуть не должно. Чаще всего потенциальным заёмщикам отказывают из-за плохих кредитных историй, наличия алиментов, штрафов, пеней за просроченные платежи, недостаточно высокого дохода. Также в кредите могут отказать, если выбранное жильё чем-то не устраивает банк.
Сегодня существует множество онлайн-сервисов, которые позволяют предварительно рассчитать, дадут ли вам ипотеку, а также примерный размер общей суммы и ежемесячного платежа Изучите предложения банков, чтобы в момент визита лучше понимать свои возможности.
Несмотря на то, что примерную сумму можно посчитать заранее, окончательный размер ипотеки вы узнаете только в банке после подачи заявки. Он будет зависеть от доходов и других факторов.
Чтобы увеличить сумму ипотеки, можно привлечь созаёмщиков. Их доход также будет учитываться.
Этот вопрос в каждом случае решается индивидуально. Стоит учесть:
Чтобы подобрать оптимальный срок, стоит трезво оценить свои возможности. С помощью онлайн-сервисов рассчитайте ипотеку на разные сроки, пока не найдёте подходящий вам размер ежемесячного платежа.
Для большинства ипотечных программ — да. Размер взноса может варьироваться, но обычно составляет не меньше 10%. В качестве первоначального взноса можно использовать маткапитал и жилищные сертификаты.
Если первоначального взноса нет, можно оформить ипотеку без него. В этом случае банк выдаёт кредит под залог имеющейся недвижимости. Правда, в этом случае процент по ипотеке будет выше.
Когда гражданин оформляет ипотеку, он связывает себя обязательствами с банком на долгие годы. За это время ситуация в стране или жизни конкретного человека может существенно измениться. Главные риски заёмщика:
2021–2025 © ООО «ФОРМА»